想買屋換車‧收支算一算



署名CS的讀者，男生，今年26歲，是一位業務銷售員，他來信提出幾個問題：

1.如果準備在2009年杪之前購買一間新的雙層排屋，價格23萬令吉，支付10%首期錢，供期25 年。
請問我負擔得起嗎？（或是需要供期30年）

2.如果供25年，每月的供期大約是多少？假如是30年，供期是多少？
3.現在銀行的貸款利息是多少？
4.大約需要多少的律師費？
5.印花稅、房貸保險、還有其他雜費呢？
6.計劃2年後將目前的這部車子折換，再購買一輛價值11萬的車子，供期5年，可行嗎？


財務資料（令吉）
定期存款 7萬
公積金 2萬
現金 2萬
基薪 1800
傭金+花紅 3000（每月平均）




每月開銷：（令吉）

個人 500
父母 400
汽車貸款 600（還剩下2年）
保險 250
電話費 120
汽車維修 150
其他 500
汽車／過路費：公司支付

－－
總共 : 2520



答：陳建業說，CS讀者還很年輕，定期存款加現金，總共有9萬令吉，這是相當可觀、值得欣慰的事。
我們假設CS讀者的傭金+花紅繼續保持穩定，否則，以基薪和開銷對比，每月的赤字不是個小數目。
CS準備在今年杪之前購買一間價格23萬令吉的雙層排屋，支付10%首期錢的話，需要2萬3000令吉。
銀行在決定是否提供申請者貸款時，主要以基薪做為考量，至於說傭金和花紅，只能做為輔助，畢竟這筆收入不可能10年、15年一成不變，即使是固定津貼，也不能被視為基本收入的一部份，僱主可基以市況及其他因素進行調整。
銀行以申請者基薪作考量


假如是以基薪做為計算基礎，CS在扣除汽車貸款分期付款後，所剩無幾，銀行可以基以這點拒絕提供貸款。不過，CS讀者可通過其他數據的證明，譬如定期存款單據、僱主支付傭金與花紅的文字證明提出申請，獲批的可能性還是存在的。

以我們保守的估計，每月的分期付款若不超過1000令吉會比較理想，現在基本借貸率5.55%，加上各家商業銀行具競爭力的貸款配套，如果貸款20萬令吉，選擇供期25年或30年，應該介於我們保守的估計範圍。
關於印花稅的支付，CS讀者沒有提及準備購買的房屋是發展商推售的新建房屋，或是在轉手市場購買的二手房屋，我們假設是在二手市場購買的轉手房屋，印花稅的計算比例是這樣：
＊首10萬令吉1%=1000令吉＊接下來的13萬令吉2%=2600令吉
至於買賣合約的律師費是首15萬令吉1%，就是1500令吉、接下來的8萬令吉0.7%，就是560令吉。
當然，購買房屋不只是需要支付這些費用，還有其他雜費，另外，還要支付貸款合約律師費，至於貸款的印花稅及房貸保險，視貸款數額而定。
這一些開銷數據，CS讀者需親自向相關銀行瞭解，目前，銀行的基本借貸率多數是5.55%，少數幾家在5.50%，其中一些銀行提供首數年比較優惠的貸款利率。
暫時不要換車
另外，來信沒有提及目前這部車子的車齡是否已經老舊，如果不是，暫時不要考慮換車的計劃，畢竟車子的價值每年折舊，一部11萬令吉的汽車，假設貸款10萬令吉，供期5年的話，每月份期付款超過1500令吉，負擔可不小，最好是預算好才行動。
雖然說CS讀者每月的傭金平均收入相當可觀，除非很必要，否則，對於換車的計劃還是要三思後才行動。